“提前还贷”成潮流 真 的划算吗******

　　中国商报(记者 王彤旭)“填完信息提交后，显示线上申请预约额度已满。”

　　为了抢到线上申请预约提前还房贷的名额 ，冯婷(化名)连续几天蹲守在某银行线上系统碰运气。

　　按照网友的建议，放号时立即点进提前还本申请页里，连续填完各项信息后迅速提交 ，冯婷顺利抢到了号。

　　近期，像冯婷这样提前还贷 的居民不在少数，“提前还房贷”再次掀起高潮 。

　　现状：还贷忙 还贷难

　　相比以往希望能尽量多贷款、再加点杠杆的普遍想法，2022年，购房人的选择有了转向 ：提前还房贷 。

　　“2022年10月初卖了一套小房子 ，赶在年前把目前住的这套房子的贷款结清了。无债一身轻，手里有存款，现在整个人都很松弛 ，准备开心过大年。”家住福建福州 的王女士告诉记者 。

　　珠海市民刘先生也表示，投资和创业都有风险 ，目前银行存款利率也比较低 ，自己就想着先把房贷还了 。

　　提前还贷潮或已然出现 。在社交网络上，分享还贷经历 、如何还贷划算 的帖子、笔记众多 。

　　关闭线上申请提前还房贷通道、线下还款需提前预约 、预约后继续等待几个月才能还款……受访者同时表示，还贷之路并不容易 。

　　“我2022年10月中旬就预约过，直到前几天才接到银行客户经理的电话 ，说要等到今年2月之后才能还款。”刘先生说。

　　“2022年12月底和2023年1月初两次去银行 ，本打算还120万元 ，将贷款模式改为月供不变 ，年限缩短。结果银行也不征询我的意见直接做成年限不变 ，月供减少 ，导致余下 的56万元30年还需支付37.8万元的利息。沟通未果，一气之下全部还清了 。”有网友如此吐槽道 。

　　对此，也有不少网友分享了自己的经验 ：遇到银行拖延的情况 ，致电银监会投诉，很快就会收到银行的回复并顺利还款 。

　　不过 ，也有受访者表示 ，提前还款 的办理程序畅通无阻 。

　　“我就 是直接去银行填 的表，无需等待，十分顺利 。隔天存款进卡，次日上午就扣款了。在某国有大行办理提前还贷 的广东佛山市购房者李女士对记者说。

　　总体来看 ，多数银行自预约后一个月内就可以完成扣款 。

　　就北京地区而言，多数大型商业银行手机银行App和线下网点均可申请 ，线下申请流程更快更简洁，从预约、填表申请、等待银行通知再到完成扣款只需两周左右时间 。

　　疑问 ：为何热衷于提前还款

　　自2022年以来 ，央行三次下调LPR五年期及以上利率，累计下调了35个基点 ，带动房贷利率的快速下行。

　　2023年1月13日 ，央行有关负责人在国新办新闻发布会上表示，2022年12月新发放个人住房贷款利率，全国平均为4.26%，与2021年12月同比下降1.37个百分点， 是2008年有统计以来 的历史最低水平。

　　在低利率时代 ，房贷杠杆两端 的银行和购房人都有所考量 。

　　随着个人住房贷款利率的大幅下降 ，那些曾“高位站岗” 的购房者们坐不住了，越来越多的人加入提前还房贷的队伍 。

　　IPG中国首席经济学家柏文喜对中国商报记者表示 ，在预期下行 、投资机会缺乏而消费趋向保守、储蓄率走高的情况下 ，购房者大量提前还贷是出于节省利息支出和降低机会成本 的理性考虑 。

　　但对于银行而言 ，“心情”可能正好相反 。

　　2022年8月1日，交行 的一则公告曾引发轩然大波 ：自2022年11月1日起 ，调整个人按揭类贷款 、个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收费标准，具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额 的1%。

　　这则公告虽很快被删除 ，也并未执行 ，但或可看出购房者提前还款对银行而言并非”乐见“。

　　某股份制商业银行的一名信贷员向记者透露，银行不希望居民提前还房贷，一方面 是基于银行房贷工作指标要求考虑；另一方面 是因为按揭存款在银行属于重要的优质资产，风险小 ，利润大 。

　　柏文喜告诉记者 ，购房者提前还贷对于银行机构而言 ，除了打乱原有 的资金计划和影响资产端规模与利息收益外 ，也会对银行的存贷比 、流动性以及资产与负债结构带来直接影响 。

　　“正因如此 ，各家银行才对提前还贷设置了时间门槛、违约金门槛 ，以弥补因购房者提前还贷而对其利润 、资金安排造成 的损失。” 上述信贷员对记者表示，目前其银行还款手续比较方便 ，在北京地区没什么限制 。

　　建议 ：是否提前还款要综合考量

　　提前还贷固然能减少利息支出 ，但需要注意的是，提前还贷并非适合所有 的购房者。

　　河南泽瑾律师事务所主任律师付建对记者表示 ，购房者需结合自身实际情况制定还款策略，避免遭受损失 。如果房贷利率相对较高，无其他投资理财项目，而且有闲置资金的购房者，可以考虑提前还款 。

　　招联首席研究员董希淼认为 ，扎堆提前还款并不可取 。判断是否需要提前偿还个人贷款最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息 ，如果投资收益率高于贷款利率，可以考虑将资金更多用于投资，反之则可以考虑部分或全部偿还贷款 。

　　“提前还款意味着短期家庭账户上流出大量现金，家庭需做好投资消费 、养老医护、子女教育等各方面 的综合平衡，兼顾生活质量。需要强调 的是，很多案例都表明 ，如果只 是单纯通过杠杆来提前还款以减少未来 的还款压力 ，很容易招致家庭资产负债表的恶化 ，提前还款要量力而行 。”独立国际策略研究员陈佳对记者表示 。

　　在受提前还贷朋友的“感染”后，在北京某事业单位工作 的白杨(化名)也动心了，并做了一番如何还款最划算的攻略。但深思熟虑过后，白杨还 是决定放弃。“提前还贷确实很吸引我 ，但家庭还 是要有抵抗风险的能力，要把部分现金留在手里。”

　　值得一提的是，购房者对于提前还款 是否“划算”的判定可能未必准确 。

　　方正证券表示 ，不能直接对比房贷利率与理财收益率 ，还需要从还款时间年限、还款方式、已还款期数等多要素角度共同评估。

　　广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉建议 ，大多数消费者选择 的 是等额本息还款方式 ，在还款前期还 的利息较多 。如果购房者还款多年 ，其实已经偿还了不少利息，在这样的情况下，不太适合提前还款 。

“阳康”后工作锻炼要循序渐进******

　　昨天，北京市卫健委官网发布《新型冠状病毒感染者恢复期健康管理专家指引(第一版)》，提醒“阳康”人员 ，感染恢复期虽然核酸、抗原已经转阴 ，但机体需要至少1到2周才能恢复到病前水平，工作、锻炼都要循序渐进 ，同时不能降低自我防护标准。

　　“阳康”后外出坚持戴口罩

　　指引明确了感染者进入恢复期的标志 是 ，满足“连续两次核酸检测阴性，Ct值均不小于35”“连续3天开展抗原检测结果均为阴性”“居家隔离满7天时，未使用退烧药情况下 ，发热症状消退超过24小时”中的任意一条且其他症状明显好转。恢复期人群目前主要存在 的健康问题为呼吸急促、体力活动与锻炼受限、体力下降和疲劳感、声音嘶哑与咳嗽等 。

　　指引提醒：正值冬季呼吸道传染病高发期 ，不排除新冠病毒感染与流感 、普通感冒等冬春季呼吸道传染病叠加流行的风险 ，恢复期不能因“阳康”而降低自我防护标准 ，外出时要继续坚持科学佩戴口罩 ，减少聚集 ，非必要不前往人群聚集和空间密闭场所 。

　　恢复期要保证充足营养、规律作息和良好睡眠 。饮食方面要注意多摄入高蛋白有营养 的食物。抽烟喝酒会加重基础疾病，建议“阳康”之后最好戒烟限酒。对于“阳康”之后胃口不好或有味觉障碍者，建议少食多餐 。

　　转阴后完全恢复至少需一至两周

　　根据指引，恢复期虽然核酸、抗原检测结果已经转阴 ，但机体尚未恢复到病前水平，需要1到2周甚至更长时间才能完全缓解 。此阶段 ，在生活起居 、活动锻炼、返岗工作等方面应本着循序渐进 、量力而行 的原则，逐步恢复如常。

　　指引还专门针对老幼孕等特殊人群给出指导 。比如老年人核酸或抗原转阴后往往仍然感觉一定程度的疲劳，甚至持续数周 。如感到疲劳应尽量多休息，可尝试调整每日做事节奏，不要一次做太多事情 。孕妇感染康复后1到2周内要注意休息 ，可进行适当运动，但运动强度不宜过大，时间不宜过长，循序渐进。运动前要做好热身，运动前后要适当补充水分。如有先兆流产 、前置胎盘等不适宜运动 的情况应遵医嘱 。

　　儿童青少年感染新冠病毒后绝大部分预后良好，呈现自限性病程，发生严重并发症和后遗症的几率极低 。家长首先应保持平和 的心态，了解新冠病毒感染 的自然病程 ，不过度焦虑 。

　　返岗恢复工作应该循序渐进

　　感染者恢复期应在规律起居、保证充足营养和睡眠的基础上，从低强度活动开始恢复日常锻炼，如无明显不适，数周内可逐渐增加活动强度直至恢复到患病前的正常活动状态。如在运动过程中出现胸痛 、心悸、头晕等不适症状应立即停止运动，必要时及时就医 。对于住院康复患者、原有心肺基础疾病患者和遗留有乏力 、胸闷、呼吸困难等症状的患者 ，2周内应避免进行剧烈运动或繁重工作，可维持低强度运动至少1到2周，当身体逐步适应后再进行更高强度 的运动 。

　　恢复期返岗工作之初，应从较轻 的工作开始 ，逐步恢复到常态工作量和工作状态 ，避免紧张、加班、熬夜等行为。如有可能 ，可午休20分钟至30分钟。由于个体存在体质、年龄 、病情等差异，恢复时间也会存在差异 ，因此恢复工作是循序渐进的，强度以不感到疲劳为标准 。（记者孙乐琪）